Что дает страхование жизни при ипотеке

 

Интересует страхование жизни при ипотеке в Сбербанке? Здесь вы узнаете обязательна ли страховка, что она дает, ее стоимость и условия, как и где оформить, какие нужны документы. Страхование жизни при ипотеке обязательно или нет и что будет если ли отказаться. Сколько стоит страхование жизни и здоровья при ипотеке в ТОП страховых .

Где можно застраховать жизнь и здоровье

Невзирая на то, что сотрудники Сбербанка, руководствуясь своими мотивами, добиваются оформления страховки у них, заемщик, по условиям кредитного соглашения, вправе выбирать самостоятельно любого страховщика из аккредитованных банком организаций. Можно найти компанию, не являющуюся партнером банка, но тогда она должна будет предоставить список документов, на основании которых банк проверит страховщика на соответствие своих требований.

Аккредитованные компании-партнеры сбербанка

Есть список страховых организаций, аккредитованных Сбербанком. Партнерами банка являются:

  • Сбербанк страхование жизни – страхование обойдется около 1% от размера кредита;
  • ОАО Согаз – примерно 1,17 процентов от суммы займа;
  • «ВТБ Страхование» – 1%;
  • «Группа Ренессанс страхование» – около 0,32%;
  • «ВСК» – процент от 0,6 до 5,33%.

Как страхование жизни влияет на стоимость ипотечного кредита?

Говоря о том, можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке, возникает встречный вопрос, влияет ли оформление страховки на стоимость самого кредита? Ответ – да, влияет. Выше мы уже отмечали, что кредитор вправе поднять процент по жилищному займу в случае отказа от страхового полиса жизни и здоровья. Размер повышения ставки может составить 1-3 процентных пункта, а в некоторых случаях даже до 6 процентных пунктов. По факту может оказаться, что купить страховку выгоднее, чем сказать банку «нет» в ее оформлении. Но прежде нужно понимать, сколько стоит страхование жизни при ипотеке, т.е. рассмотреть тарифы нескольких страховых компаний. Как правило, банки предлагают список возможных кандидатов, являющихся партнерами кредитной организации, но клиент может выбрать страховщика самостоятельно, не используя предложенный перечень.

Санкции ипотечных банков за отказ от страховки

А теперь поговорим конкретно, какие банки выставляют увеличение процентных ставок при отказе от страховки, и каков размер их санаций. Вот некоторые из них:

В каких банках страховка жизни для ипотеки необязательна?

Как видите, многие банкиры увеличивают процентную ставку в случае отказа от страховки жизни при ипотеке, что делает ее автоматически обязательной услугой. Однако на рынке есть некоторые кредиторы, для которых покупка страховки жизни заемщика является его личным делом. Среди таковых:

  1. «Глобэкс».
  2. «Газпром» и пр.

Очевидно, что банкиры преследуют свои собственные выгоды, поэтому найти надежного кредитора с супер выгодными для заемщика условиями практически нереально.

Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки?

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

  1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
  2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
  3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.
Читайте также другие статьи от наших экспертов:Где в 2019 году лучше брать ипотеку, в каких банках самые выгодные условия, и как сделать свою ипотеку максимально выгодной — читайте в статье по ссылке.

При продаже квартиры по ипотеке вы обязательно столкнетесь с такой процедурой, как оценка недвижимости. Зачем она нужна и как проходит, суть процедуры и основные особенности, с которыми придется столкнуться в статье по этой ссылке.

3 довода в пользу страховки

Для заемщика страховка жизни и здоровья облегчит его положение при возможных форс-мажорах. Иначе при частичной или полной потере трудоспособности решать вопрос с кредитом придется только своими силами. Оформленный страховой полис позволяет рассчитывать на ряд преференций от банков.

Из них можно выделить 3 главных выгоды для заемщика :

  1. Сниженный процент.
  2. Отсутствие требования об обязательном поручительстве.
  3. Меньший размер первоначального взноса.

Конечно, есть банки, которые предлагают ипотеку вообще не упоминая о страховании жизни. Но решение в любом случае остается за заемщиком. Под заманчивыми предложениями часто скрываются более высокие комиссии и проценты, ведь при отсутствии страховки банку приходится уменьшать свои риски другими способами. Мы советуем оформлять ипотечный кредит именно со страхованием жизни и здоровья, особенно при длительном сроке погашения.

Читайте также: Ипотечное страхование: зачем нужно и где дешевле оформить, условия и способы экономии Мнение экспертаАлександр Николаевич ГригорьевЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.Отказ от страхования жизни влечет за собой повышение процентной ставки по ипотеке на 0,5-3,5% в разных банках. К заемщику выдвигают более жесткие требования, иногда уменьшая максимально возможную сумму кредита, что устраивает не всех клиентов.

При выборе страховой компании менеджеры банка могут настойчиво предлагать какого-то конкретного страховщика. Это происходит из-за некомпетенции отдельных сотрудников или по причине необходимости выполнения плана по дополнительным услугам. Между тем, заемщик может застраховаться в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка, то есть аккедитованной в нем.

Рекомендуем сравнить условия и стоимость страхования в нескольких фирмах – разница иногда может быть ощутимой. Страховаться в банке чаще всего дороже, но бывает и наоборот, когда клиенту предлагают подходящие условия в рамках специальных акций или по причине длительного сотрудничества с ним.

Жизнь и здоровье военнослужащих и некоторых других категорий заемщиков могут быть уже застрахованы. Но отказаться от подобного страхования в банке все равно не получится. Дело в том, что по данной страховке выплату получает сам заемщик либо его родственники и деньги могут быть не направлены на погашение ипотеки. Банку же необходимо чтобы именно он был выгодоприобретателем (то есть получателем страховой выплаты).

Особенности по закону

Фото 2

Статья 935 ГК РФ указывает, что страхование жизни и здоровья гражданина возможно только на добровольной основе, однако, банки иногда навязывают этот вид страховки. Это выражается в размерах ставок, в более лояльных условиях, которые предоставит банк при наличии страховки.

Так как обязать гражданина страховать свою жизнь банк-кредитор не имеет права, то отказать в предоставлении ипотеки может запросто.

Как происходит расчёт страхования

На составляющую расчёта страховки при получении сертификата приходится возраст заёмщика. Когда кредитополучатель уже не молод, комиссия повышается. Случается так, что некоторые компании выдвигают требования по осуществления медицинского обследования на хронические заболевания или иные болезни, повышающие риск неожиданных заболеваний или несчастных случаев.

По статистике, мужчины живут меньше, поэтому для сильного пола к оплате выставляются большие суммы.

Конечно, компании обращают внимание и на место работы клиента, ведь если производство является вредным и опасным для здоровья, то повышается риск заболеваний и получения травм, несовместимых с жизнью, это может послужить повышением вносимых комиссионных.

Хочется отметить, что:

  • банальные вредные привычки;
  • курение;
  • выпивка;
  • также излишней вес

станут фактором, стимулирующим менеджера повысить страховую составляющую.

Главным показателем, который влияет на сумму страховки, является срок выплаты ипотечного кредитования и его сумма.

Менеджеры, выясняя, сколько стоит страхование жизни при ипотеке для конкретного клиента, суммирует все его составляющие и получают итоговый коэффициент страховки, необходимый для оплаты.

Условия страхования жизни

Указание болезней является одним из важнейших нюансов при процедуре страхования жизни.

Если заемщик страдает последней стадией онкологического заболевания, то заключить страховой договор и получить ипотечный кредит у него не получится.

Как бы парадоксально это ни звучало, необходимо подстраховаться от деятельности страховых компаний, исключив их возможность отказать в выплате денежных средств банку-кредитору.

Необходимо указать все наличествующие недуги честно.

Если таковых не имеется, необходимо официально пройти комплексное медицинское обследование, получив заключение всех специалистов о состоянии здоровья заемщика.

Проходить его лучше в клинике государственного типа, с официальным направлением на полное обследование.

В этом документе должны содержаться печати и подписи всех обследовавших заемщика докторов, результаты его анализов.

Это заключение нужно иметь на руках, а к страховому договору приложить его заверенную копию.

Таким образом, клиент исключит отказ страховой компании от выплат по излюбленной ими причине: заемщик скрыл наличествующее заболевание, из-за которого наступил страховой случай (смерть).

Безусловно, проходить процедуру страхования жизни лучше в зарекомендовавших себя страховых организациях, успешно действующих не один год.

Условия приобретения полиса в некоторых компаниях

Фото 3

Ингосстрах

Ингосстрах предлагает своим клиентам приобретение комплексного полиса при ипотечном кредитовании. В полис опционально включаются следующие риски:

  1. риск утраты залогового имущества (конструктивные элементы);
  2. смерть, инвалидность или утрата трудоспособности заемщика.

На сайте компании можно онлайн рассчитать примерную сумму страховки и посмотреть основные условия предоставления.

РЕСО Гарантия

РЕСО Гарантия также предоставляет комплексную страховку при ипотеке. На сайте организации действует калькулятор. Отдельной опцией при выборе страхования жизни идет риск временной потери трудоспособности, который можно исключить из полиса. Стоимость полиса при этом составит около 1% от размера займа.

РЕСО может вернуть страховую премию при досрочном расторжении договора, а также при досрочном погашении ипотечного кредита.

СОГАЗ

СОГАЗ страхует все риски, связанные с ипотекой по программе «Согаз-ипотека», в том числе жизнь и здоровье заемщика. Стоимость рассчитывается на основании 1-1,5% от кредитной суммы и около 10% дополнительно. Договор будет предусматривать также случаи самоповреждения, суицида, как основания для отказа в возмещении.

Важно! Возврат средств возможен только при досрочном погашении кредита, в иных случаях возврат не предусмотрен.

Как оформить такой полис?

В настоящий момент автоматически такую возможность предлагают почти все финансовые структуры.

Поводом задуматься может стать отсутствие такого предложения, так как оно будет показывать некоторую нестабильность ситуации с потерей трудоспособности, здоровья или жизни.

Ведь именно платежи тех, кому такая компенсация не понадобилась, становятся в некоторой степени гарантами успешности выплат.

При оформлении документа потребуется:

  • паспорт гражданина страны;
  • кредитный договор и его копия;
  • копия свидетельства о государственной регистрации прав собственности;
  • договор купли-продажи дома или квартиры и его копия;
  • заявление на оформление страховки.

При смене страховой компании клиенту может понадобиться также выписка их ЕГРН и отчет оценщика о стоимости купленного жилья, составленный на момент оформления страхуемой сделки.

Оформление такой страховки в реальности оказывается защитой собственной безопасности.

Именно по типу предложения страховки можно определяться в выборе банка, где будут оформляться ипотека.

Страхование жизни – процедура обоюдовыгодная по такому долгосрочному займу для обеих сторон сделки.

Если такой вариант не предлагается, можно заподозрить, что кредитор сам не уверен в своей длительной успешной деятельности.

Если заемщик по разным причинам отказывается оформлять такой вид страхования, он вправе от него отказаться.

В теории это не должно влиять на решение по выдаче запрашиваемой суммы.

Следите за обновлениями вконтакте

, одноклассниках

, facebook

, google plus

или twitter

Читайте еще:

Что такое ипотечное страхование?

Ипотечное страхование представляет собой продукт, связанный со страхованием рисков убытков у банковской организации в случае возникновения у заемщика определенных форс-мажорных обстоятельств. Данный термин включает несколько видов страховок (комплекс), а именно:

  1. Страхование жизни и утраты трудоспособности клиента.
  2. Страхование приобретаемой в кредит недвижимости от ущерба.
  3. Страхование имущественных прав (титульное страхование).
  4. Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного займа.

Так, подписанный со страховой компанией (через банк) договор является гарантией, что при возникновении страхового случая страховщик обязуется выплатить банку сумму денежных средств в размере непогашенного ипотечного займа.

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

  • Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
  • Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
  • Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит. Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке. Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше). То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить. Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

  • при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
  • на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
  • банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

  • на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
  • на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

  • Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
  • Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
  • Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
  • Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
  • Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Учитываемые риски для ипотечного кредита от Сбербанка

Фото 4

Страхование жизни и здоровья при ипотеке в Сбербанке не выступает обязательным условием предоставления кредита. Специалисты банка тем не менее склоняют к приобретению страховки. При этом выбор страховой компании не ограничивается, главное, чтобы в полисе были учтены следующие риски:

  1. смерть;
  2. временная нетрудоспособность в связи с травмами или болезнью;
  3. получение инвалидности.

Важное условие страхового договора заключается в том, что Выгодополучателем при наступлении страхового случая становится банк. Должны быть оговорены размеры выплат в зависимости от тяжести страховых случаев:

  • при временной нетрудоспособности может быть внесена месячная оплата;
  • при получении группы инвалидности до 50% займа;
  • при гибели клиента предусмотрено полное погашение займа.
Справка! При наличии полиса итоговая процентная ставка может быть снижена на 1%, что с лихвой может покрыть затраты на страховку.

Часто задаваемые вопросы

Отвечаем на самые часто вопросы, которые задают заемщики при страховании жизни и здоровья для ипотечного кредита.

Можно ли отказаться от страхования жизни, когда берешь ипотеку?

Взять ипотеку без страхования жизни можно, по закону оно не обязательно. Однако отказ от страхования повлечет повышение процентной ставки по ипотечному кредиту – в любом банке действует повышающий коэффициент на процентную ставку, поскольку риск невыплаты кредита заемщиком возрастает. Поэтому страховать жизнь или нет, решает сам заемщик.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении ипотечного кредита?

Частичное погашение ипотеки, особенно большими платежами, существенно снизит страховые взносы, ведь они начисляются исходя из размера фактического остатка задолженности банку. Однако вернуть уплаченные платежи обратно до того, как кредит полностью погашен не получится. Исключения бывают когда это прямо прописано в договоре на страхование жизни. И тогда заемщик после каждого частичного досрочно внесенного платежа имеет право обратиться к страховщику, где сделают перерасчет и вернут часть внесенного страхового взноса.

Когда же заемщик выплатит кредит (возможно и досрочным погашением), то он имеет право вернуть часть последнего страхового платежа за остаток от годового периода, но для ряда компаний это правило не действует, о чем прописывается в договоре. Для возврата необходимо обратиться к страховщику вместе с полученными документами от банка и Росреестра о закрытии ипотеки.

Если страховка оформлялась в самом кредитном учреждении, то и обращаться нужно туда. Однако в случае оформления комплексного страхования (оно учитывается как комиссионный доход банка) без непосредственного участия страховой компании вернуть денежные средства невозможно. При положительном решении деньги обычно перечисляются безналичным переводом на указанный клиентом счет.

По вопросу возврата есть важное уточнение: страховщик обязан полностью вернуть страховой взнос, если клиент решил расторгнуть договор страхования в течение 5 дней с даты оформления полиса. А также если ипотека была погашена еще до первого платежа по ней.

Как долго длится страхование жизни и здоровья по ипотечному кредиту?

Фото 5

В настоящий момент специалисты рекомендуют обращать внимание, как оформляется полис этого типа.

Он может иметь только два базовых типа:

  • на жилье, в которое заемщик въезжает незамедлительно;
  • на строящееся жилье.

В зависимости от этого страхование может оформляться или непосредственно с момента совершения сделки или с момента сдачи готового дома в эксплуатацию и заселения.

При оформлении гарантий на строящуюся площадь выплата страховки начинается только в тот момент, когда счастливый владелец заселяется в готовую квартиру и получает документы, подтверждающие права собственности.

Срок действия такого договора продолжается весь период возврата заемных средств до закрытия кредитного счета.

Договор может при присутствии необходимого пункта пролонгироваться ежегодно.

Причем в ходе перезаключения договора страхования жизни заемщику ипотечного кредита предоставляется возможность поменять страховую компанию.

С учетом постоянного выхода на рынок новых игроков это часто становится гарантией получения максимально привлекательных условий.

Это настолько выгодно страховым компаниям, что они готовы предложить новым клиентам максимальные преференции.

Например, дополнительный полис страхования от риска потери работы на период выплат по кредиту.

Предложения банков

По большей части банки устанавливают процентную ставку выше, чтобы иметь возможность оградить себя от потенциальных потерь, если клиент не сможет оплачивать кредит.

Вопрос о том, законно ли требование банка об осуществлении страхования имеет однозначный ответ – нет.

Но заключение договора страхования жизни и здоровья придает некоторую уверенность банку, что долг в любом случае будет возмещен.

Некоторые банки предоставляют ипотечный кредит с существенно заниженной процентной ставкой, если потенциальный заемщик предъявит договор страхования жизни и здоровья.

Гражданам следует ознакомиться с предложениями банков, чтобы выбрать наиболее приемлемый для себя вариант ипотечного кредитования.

Среди различных программ существуют такие, в которых страхование ипотеки дешевле при заниженных процентных ставках, начисляемых на кредитные средства по ипотеке.

По большей части банки реализовывают государственные программы, которые предусматривают обеспечения жильем незащищенного слоя населения.

У граждан, отнесенных к указанной категории невысокий доход. Он не позволяет улучшить жилищные условия, приобрести собственное жилье, поэтому граждане вынуждены брать ипотечный кредит.

Сумма страховки

Однозначного ответа на вопрос, сколько стоит страхование жизни при ипотеке не существует.

Каждая страховая компания устанавливает свой прейскурант цен в зависимости от стоимости приобретаемого жилья.

На нее огромное влияние оказывает ликвидная стоимость жилья, которая обуславливается определенными факторами.

К ним относятся:

  1. Местоположение здания, в котором покупается жилье.
  2. Развитость инфраструктуры.
  3. Состояние здания, жилой площади, инженерного и сантехнического оборудования.

Размер страховой суммы подлежащей выплате заемщику сильно разнится в банках, единой цены законодателем не установлено.

Существующие ставки

Государство четко регулирует вопросы относительно размера процентных начислений по ипотечному кредитованию.

Оно ввело ограничения по размеру процентной ставки, которая должна быть установлена на тот или иной продукт.

По социальным программам, действующим в рамках проекта государства «Достойное жилье каждой российской семье» процентная ставка должна составлять от 12,5% до 16%.

Банк рассматривает заявление о предоставлении ипотечного кредита в индивидуальном порядке.

Размер процентной ставки на него тоже устанавливается индивидуально, поэтому четко обозначенного ее показателя не существует.

Досрочное погашение

Каждый заемщик может досрочно погасить долг по ипотечному кредиту.

Но такой пункт должен быть оговорен между заинтересованными сторонами и занесен в договор ипотечного кредитования.

Но банк получает свою прибыль за счет процентных начислений, которые устанавливаются на основную сумму долга.

Выдача кредита с последующим досрочным погашением долга невыгодна банку, поэтому он стремится максимально использовать свои права относительно сокращения срока кредитования.

Действия при наступлении страхового случая

Фото 6

Перед подписанием договора следует изучить условия, которые характеризуют страховой случай. При его наступлении действия заемщика должны быть следующими:

  1. При первой возможности нужно уведомить о произошедшем случае страхового агента. Это необходимо сделать сразу же.
  2. Предоставить документы, подтверждающие страховой случай.
  3. Составить заявление на предоставление компенсации по страховке. В случае смерти плательщика кредита заявление должно быть написано исключительно наследниками.
  4. Ожидание рассмотрения заявления страховой организацией.
  5. После рассмотрения заявления, при отсутствии претензий, компания должна погасить ипотеку.
  6. Выплата оставшейся страховой части застрахованному лицу. При смерти заемщика эта часть будет отдана родственникам, вступившим в наследство.

Вопросы и ответы

в договоре ипотеки прописан пункт:страхование жизни заемщика и потери трудоспособности заемщика, страхование рисков утраты и повреждения Недвижимости, страхование риска утраты права собственности.

Можно ли в последующие годы после оформления ипотеки оплачивать только страховать квартиру от повреждения/умышленного уничтожения, а не все перечисленные в договоре пункты?

Эксперт:

Обращаемся к «Закону об ипотеке». Именно он определяет круг обязанностей, которые должен нести заемщик вне зависимости от того, хочет он это делать по собственной воли или нет. Итак, в соответствии с его требованиями лицо, получающее ссуду под залог недвижимости, действительно должно застраховать используемый в качестве обеспечения объект, но только от риска его повреждения. Для заемщика это означает одно — комплексное страхование, широко навязываемое банкирами и покрывающее также риск смерти и потерю трудоспособности не является обязательным, а значит принудить вас заключить такой договор банк не может.

Эксперт:

Анастасия!

По закону об ипотеке возможна обязанность заемщика заключить договор на страхование именно объекта страхования, но никак не вашей жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья — это дополнительный доход банка и скрытые проценты.

Вы можете подать жалобу в роспотребнадзор на действия банка по включению в договор условий противоречащих законодательства (ст.16 ФЗ о ЗПП)

Согласно ст.31 ФЗ об ипотеке 1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства.
3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.
4. Заемщик — физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).

Желаю удачи!

Эксперт:

Вам необходимо обратиться в Банк и уточнить — можете ли Вы заключить договор об ипотеке без страхования жизни и титула. Банкам запрещено навязывать данные виды страхования и клиентам предлагается два вида кредитного продукта — со страховкой (жизни/титула) и без (который, зачастую несколько дороже, т.е. процентная ставка выше). Возможно Вам не сообщили об этом при принятии заявки на кредит.

Имеет ли право банк не требовать страховать заемщика на случай его смерти при ипотечном кредитовании, если сумма идет в размере 1 млн.р.? В моем случае умер муж, сегодня я узнала от банка, что страховка имеется только на недвижимость и обязательного пункта о страховании жизни в договоре нет.

Эксперт:

Альфия!

 В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О
защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права
потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными
правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав
потребителей, признаются недействительными.
  Обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.
 
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг)
обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки,
причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный
выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в
полном объеме.
  Страхование является самостоятельной услугой по
отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии
обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет
права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.
  Согласно
пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и
юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к
заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда
обязанность заключить договор, предусмотрена настоящим Кодексом, законом
или договором.
  В рамках кредитных отношений между потребителем
и банком законодательством установлен только один случай страхования в
силу закона — страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31
Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

В случае, если кредитным договором страхование жизни не было предусмотрено, то соответственно некому выплачивать страховую премию в связи со смертью Вашего мужа,

Нужно узнать о том, было ли вообще предусмотрено какое-либо страхование кредитным договором (например потеря трудоспособности и т.д.), если нет то Вам нужно действовать с учетом того, что была застрахована только недвижимость.

Если Вы являетесь созаемщиком по данному кредитному договору, то Вам следует поставить банк в известность о смерти мужа и в случае невозможности оплачивать кредит в полном объеме, попросить банк пересмотреть условия кредитования.

Кроме того, если  Вам невозможно оплачивать кредит по квартире Вы можете, после вступления в наследство продать эту квартиру (если нет других наследников кроме Вас и Ваших детей).

Ваша ситуация и с жизненной и с юридической точки зрения не простая,

если нужна помощь можете написать на мой e-mail.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://sovets24.ru/1783-strahovanie-jizni-pri-ipoteke-v-sberbanke.html
  • https://viplawyer.ru/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke/
  • https://ipotekunado.ru/strahovanie/zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke
  • https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/strahovanie/zhizni
  • https://zhiloepravo.com/vopros/ipoteka/strahovanie-zhizni.html
  • https://epayinfo.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/chto-daet-straxovanie-zhizni-pri-ipoteke.html
  • https://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий