Что делать если не можешь выплатить кредит

 

3 варианта ответа на вопрос: что делать, если я не могу платить кредит, узнай и реши эту проблему!. Профессиональный юрист поможет вам понять, что делать, если нечем платить кредит. Рассматриваем способы решить эту проблему с финансовыми организациями.

Что делать, когда нет денег погашать кредит: общая ситуация на рынке кредитования

Согласно статистике, у российского населения перед банками и МФО накопилось долгов на сумму более 12 трлн руб. В основном это потребительские кредиты и кредитные карты. К розничному кредитованию граждане прибегают, как правило, для улучшения качества своей жизни. Но в результате происходит совсем наоборот. Возникают разные проблемы: на работе, со здоровьем, в семье.

Все это отражается на платежеспособности, а, значит, на возможности платить по кредиту. Разумеется, такое положение вещей ни к чему хорошему не приводит. У вас не будет покоя, кредиторы также не упустят это из виду. Последствия неуплаты выльются в:

  • сообщения и звонки со стороны кредитующей организации (когда человек допустил просрочку до 60-90 дней);
  • встречи с коллекторами и другими представителями кредитодателя (если человеку нечем платить кредит на протяжении 90-180 дней). Причем визиты могут осуществляться и домой, и на работу. А если у заемщика был поручитель, нервы изрядно потрепят и ему. О том, как разговаривать с коллекторами, мы уже писали;
  • судебные разбирательства. Такой вариант применяется, когда человек не погашает задолженность более 180 дней.

Банки в последние годы повышают эффективность взыскания долгов на любой из стадий. По данным ОКБ (Объединенного Кредитного Бюро), трудности с оплатой наблюдаются в большей мере у москвичей, жителей северной столицы, Ингушетии. У них из-за невнесения платежей в течение 3-х и более месяцев накопилась самая большая сумма совокупного долга.

Это интересно! Если ранее при выезде из России человека могли остановить вследствие задолженности по займам, ссудам, алиментам, налогам, коммунальным услугам в размере 10 тыс. руб., то с октября 2019 года невыездной считается сумма, равная 30 тыс. руб.

Стоит также отметить, что плачевная ситуация с выполнением долговых обязательств сформировалась не только у физлиц. Суммарная задолженность крупного и среднего бизнеса за последнее десятилетие существенно увеличилась.

Способы законно освободиться от неуплаты кредита

Необходимо сразу предупредить, что просто перестать платить за кредит нельзя. Так как уклонение от выполнения обязательств по кредитному договору влечет уголовную ответственность физическому лицу.

Для прекращения погашения кредиторской задолженности должны быть существенные причины. Такие, как отсутствие средств, дохода и ценностей для реализации и внесения денег в банк.

В этом случае, возможно, настоять на пересмотре отношений с кредитором или вообще не оплачивать. Банкам не выгодно терять средства, поэтому они идут навстречу заемщику, чтобы отложить или уменьшить платежи в разумных пределах.

Перед гражданином встает вопрос, что делать, если нечем платить кредит. Существует несколько способов решения, возникших затруднений:

  • физические лица, начиная с 2015 года, имеют возможность признать его банкротом, через решение арбитражного суда;
  • решить с кредитором вопрос о реструктуризации ссуды;
  • если при оформлении договора была оформлена страховка, то заем можно погасить через страховую организацию. Но в страховом обязательстве должна быть прописана причина погашения. Например, увольнение с работы и т.п.;
  • можно попытаться оспорить условия кредитного договора. Подается заявление в суд с обоснованием нарушения прав заемщика. Такое заявление составить самостоятельно затруднительно. Для оформления документов требуется квалифицированный юрист;
  • провести переговоры с банком о рефинансировании. Банк с неохотой, но идет навстречу. В рамках рефинансирования можно получить ссуду в другом банке на лучших условиях.

Существуют незаконные способы, но применять их не рекомендуется. Это может привести к уголовной ответственности.

К таким способам относятся:

  • реализация собственности, находящейся в закладе;
  • вывод активов;
  • передачу имущества родственникам или друзьям.

Все эти способы относятся к незаконным, оспариваются и признаются не действительными через суд. Поэтому их даже не стоит рассматривать.

Банкротство физического лица

Если нет средств, оплачивать кредит, физическому лицу следует обратиться в арбитражный суд для признания его банкротом.

Для получения положительного решения следует написать заявление и собрать документы:

  • если человек работает, справку о занятости;
  • перечень материальных ценностей, находящихся в собственности с оценочной стоимостью;
  • справку о доходах;
  • копию кредитного договора;
  • справку о семейном положении и наличии детей;
  • копии обращений в банк с просьбой облегчить кредитное бремя;
  • документ об оплате управляющего, который будет заниматься его делами. Справка должна быть нотариально заверена.

После признания банкротом, на имущество, недвижимость и ценности накладывается арест. Одновременно замораживаются все штрафы, сумму долга и проценты.

Чем чревато?

Гражданин, который признан банкротом, не может:

  • получить заем ни в одном из банков в течение пяти лет;
  • так же он не сможет повторно аннулировать долги на протяжении пяти лет;
  • заемщик не имеет права три года занимать руководящие должности в юридических организациях и компаниях.

Преимущества и недостатки

Если у заемщика нет никакого имущества, то банк может списать долг полностью. Так же не накладывается арест на:

  • единственную жилплощадь. Ипотечное жилье в эту категорию не попадает;
  • автомобиль, которым пользуется инвалид;
  • бытовую технику стоимостью менее 30 т. руб.;
  • денежные средства. В размере менее одного прожиточного минимума;
  • награды;
  • продукты питания и скот.

К недостаткам можно отнести то, что этот процесс длительный и стоит порядка 50 т. руб., а так же реализацией ценностей занимается управляющий.

Он реализует имущество на 20-30% ниже реальной стоимости. Банкротами признают должников, у которых огромный долг, задолженность больше или равна 500 т. руб.

Реструктуризация долга

В процессе разбирательства банкротства арбитражным судом, он может инициировать процесс реструктуризации. В этом случае должнику назначается финансовый управляющий.

Он три года имеет право оспаривать все сделки, проводить собеседования с кредиторами. При этом просроченные штрафы и пеня не начисляются.

Если вас не признают банкротом, а оплачивать заем нечем. Следует провести переговоры с банком о реструктуризации. Желательно не затягивать эту процедуру, чтобы не увеличивать долги и не доводить до суда.

Для этого необходимо составить заявление в кредитную организацию. С просьбой реструктуризировать долг. В письме указать причину возникновения трудностей. Это может быть проблема со здоровьем, потеря рабочего места и т.п. При этом должны отсутствовать другие источники дохода.

Свою просьбу необходимо подтвердить документально. Кредитная организация может согласиться на реструктуризацию, особенно если заемщика уволили с работы. Обычно банки предоставляют отсрочку платежа. В этом случае заемщик оплачивает только проценты, не погашая сам кредит.

Пенсионеру, потерявшему работу, необходимо предоставить документы:

  • справку из пенсионного фонда о размере пенсии;
  • предоставить заявление о реструктуризации долга;
  • на основании представленных документов, работники кредитной организации производят перерасчет;
  • после решения, пенсионер получает новый график, на основании которого осуществляются последующие платежи.

Расчет производится на основании разницы — минимальная пенсия или прожиточный минимум и основной долг. Остаток может быть использован для расчета за ссуду.

Однако, пенсионеры не освобождаются от уплаты долга. График платежей рассчитывается на условии пенсионных выплат.

Если заемщик находится в декретном отпуске. Ему нужно обратиться в кредитный отдел, где в соответствии с предоставленными документами оформят реструктуризацию и произведут перерасчет.

Преимущества и недостатки

При этом просителю нужно знать что:

  • срок кредитования возрастает;
  • при этом ежемесячные платежи уменьшаются;
  • нужно быть готовым, что общая сумма возрастает;
  • при этом позволяет избежать начисления штрафных санкций и начисления пени.

Этот вариант подходит при возникновении временных трудностей, а у заемщика отсутствуют деньги для выплаты.

Рефинансирование кредита

Суть этого варианта сводится к тому, что должник берет другой кредит для погашения текущего. Он может быть оформлен в другом или этом же банке. При этом новый кредит берется на более длительный срок, а зачастую и с меньшими процентами.

Преимущества и недостатки

Такой вариант можно рекомендовать платежеспособному гражданину для уменьшения платежей. Однако, прежде чем оформлять рефинансирование, необходимо просчитать все варианты.

Следует знать, что это обыкновенный кредит и по нему следует платить. При этом если банк предоставляет хорошие льготные условия. Нужно отнестись к этому с осторожностью. Он может оказаться не надежным.

Договориться с банком

Прежде всего, следует попытаться договориться с банком, оформить кредитные каникулы.  Это позволит определенное время не производить выплаты по займу и процентам. Что позволит решить заемщику свою проблему. К такому варианту прибегают должники, у которых нет имущества. Кто может получить каникулы:

  • заемщики, лишившиеся работы;
  • женщины в декретном отпуске;
  • люди, которым показано длительное лечение;
  • если семья потеряла кормильца;
  • граждане, у которых произошли непредвиденные ситуации или возникли материальные затруднения. Например, пожар, кража, наводнение и т.п.

Организации, выдавшие ссуду, заинтересованы в его погашении. Но могут отказать, если гражданин умышленно скрывался от работников банка, сознательно допускали просрочки.

Фото 1

Незаконные способы

К незаконным способам можно отнести полное игнорирование претензии банка по невыплате основного долга, а также процентов. При этом банк вправе подавать исковые требования в суд, также требовать уплату долга заемщика путем письменных предупреждений, звонков, а также направления коллекторских организаций для разрешения ситуации с невыплатой долга.

Нормативно-правовое регулирование

Фото 3

Статус, задачи, принципы организации и деятельности, основные функции банков и кредитно-финансовых учреждений отражены в следующих законодательных документах и юридических актах:

  • Гражданский кодекс РФ;
  • Закон РФ "О банках и банковской деятельности";
  • Федеральный закон "О кредитных историях";
  • Федеральный закон «Об ипотеке»;
  • Положение № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата";
  • Положение №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

Что нежелательно делать, если не получается погасить кредит

Иногда людям дают крайне «вредные советы», как избежать уплаты по кредиту. Они чреваты большими проблемами и ведут, например, к уголовному наказанию или к тому, что долговая яма становится все глубже.

Рефинансирование кредита

В принципе, человек может погасить долг, взяв кредит в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях. Иногда, действительно, такой вариант вполне жизнеспособен, но как показывает практика и многочисленные свидетельства людей, перекредитование только запутывает человека и совсем не помогает ему справиться с проблемами. Поступать подобным образом можно только просчитав все и сопоставив возможные риски и преимущества, ведь, по сути, такая процедура практически ничего не меняет: меняется, разве что, вторая сторона. К тому же не всякий банк готов предоставлять средства человеку с непогашенным кредитом в другом банковском учреждении, а если и готов, это может свидетельствовать о плохой репутации учреждения.

Исчезновение заёмщика

По законам, действующим в России, через три года после совершения заёмщиком последней операции через банк, организация уже не сможет потребовать от него погашения кредита даже через суд, так как к этому времени истекает срок исковой давности.

Этим многие люди пользуются. Просто в один момент они уезжают из дома, оставляют семью, работу. Конечно, в таком случае человек уже не может рассчитывать на получение на новом месте официальной работы, он становится, можно сказать, изгоем, который отказался от всего родного. Что важнее всего, работники банка или коллекторские агентства начинают требовать долги с членов семьи заёмщика, иногда это заходит очень далеко, так что такой путь не должен выбирать человек, которому более или менее дорого благополучие близких.

Другие незаконные способы решения проблемы

Чтобы избежать каких-либо денежных потерь из-за решений суда и требований судебных приставов, заёмщики могут предпринимать незаконные действия. Конечно, в ряде случаев это может сойти им с рук, однако Закон предусматривает за такие нарушения уголовное наказание. К уголовно наказуемым действиям относятся:

  • продажа имущества, находящегося в залоге (действие не только попадает под статью, но вообще бессмысленно, поскольку сделку в любом случае признают недействительной);
  • осознанное выведение активов (относится к умышленному уклонению от погашения долга);
  • переписывание имущества на родственников, друзей, знакомых (также можно привязать к умышленному уклонению).
Фото 3

У банка отозвали лицензию как платить кредит

Если банк закрылся или у него отозвали лицензию, не стоит тешить себя мыслью о том, что теперь вам не нужно будет погашать кредит. Ваши обязательства перед банком не аннулируются автоматически. Скорее всего, все документы по кредиту будут переданы той финансовой организации, которая будет заниматься возвратом вкладов и, соответственно, приёмом кредитных платежей. Помните, что банк, который будет уполномочен заниматься делами вашего банка, не будет иметь право на изменение условий кредитования в одностороннем порядке. То есть, если вы должны были своему «родному» банку 100 тысяч рублей, ваша задолженность волшебным образом до 200 тысяч не вырастет.

Совет от Сравни.ру: Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, с банком нужно стараться договориться ещё до того момента, как у вас возникнет первая просрочка. Кредит без просрочек реструктуризируют намного быстрее и проще. Вы получите, если договоритесь, кредитные каникулы. Да, и штрафы за просрочку впоследствии оплачивать не придётся.

В жизни заемщиков случается всякое и зачастую вопрос о дальнейшей выплате кредита встает ребром перед многими лицами, оказавшимися в трудной ситуации. В таких случаях важно выработать определенную стратегию и договориться с банком о возможном приостановлении выплаты или значительном снижении суммы, которую можно платить ежемесячно. Также можно признать банкротство (данная процедура осуществляется только через суд), а также договориться с банком о возможности реструктуризации долга.

Фото 4

Чем грозит заемщику задолженность по кредиту

Если должник не погашает тело основного долга и проценты по займу по графику, который ранее утвердило финансово-кредитное учреждение, он сначала получает устное, затем письменное предупреждение, в котором указаны возможные последствия неуплаты и штрафы. С заемщиком постоянно связывается по телефону квалифицированный сотрудник и напоминает о задолженности, предлагает ему посетить отделение, чтобы найти подходящие пути решения возникшего вопроса.

Если заемщик-должник регулярно погашает хотя бы небольшую сумму ежемесячных процентов по ссуде, финансовая организация мониторит его дело, не спешит передавать на рассмотрение в суд. Когда обстоятельство, из-за которого у клиента не получается вовремя делать выплаты по займу и выполнять свои обязательства перед кредитором, уважительное – потеря дееспособности, внезапное увольнение с места работы, необходимость в срочной дорогостоящей операции, и есть доказательства этого, то банк идет навстречу человеку, предоставляя кредитные каникулы.

Рассчитывать на рассрочку по займу могут лица с идеальной репутацией, постоянные клиенты, которые преждевременно направили обращение с просьбой предоставить им каникулы по причине ухудшения платежеспособности. Руководство банка собирает заседание и принимает решение относительно клиента. Если ему удается доказать, что в ближайшем будущем финансовое положение улучшится, заработок повысится, а семейный бюджет позволит своевременно оплачивать ипотеку за квартиру, потребительский кредит или займ на автомобиль, то вопрос решается во внесудебном порядке.

Штрафные санкции и пени

В договоре указываются не только все условия предоставления ссуды, но и возможные последствия, которые будут, если не платить кредит банку своевременно. Размеры штрафных санкций, пени фиксированные. Они не могут пересматриваться финансовой организацией в одностороннем порядке. Их начисление осуществляется со следующего дня после окончания платежного периода, если обязательный ежемесячный платеж не внесен, а проценты по займу не погашены. Размеры пени и штрафных санкций у каждого банка разные.

Передача информации в БКИ

Первая обязанность банка, предусмотренная действующим законодательством – предоставить дело заемщика на хранение Бюро кредитных историй. Передавая данные, финансово-кредитные организации обеспечивают процесс обмена информацией с другими участниками рынка. Дела хранятся в БКИ на протяжении 10 лет с момента их последнего изменения. Информацию об обновлении кредитных историй финансовое учреждение обязуется передавать на протяжении 5 рабочих дней. Под изменениями в кредитной истории понимают разные события – регулярные платежи, просрочки.

Судебное разбирательство

Если человек принимает решение не платить по кредиту, он обязан подготовиться не только к постоянной атаке банковских работников, штрафам, пене, но и другим, более серьезным проблемам. Инициирование судебного разбирательства – дело рук кредитной организации. Она направляет иск в уполномоченный орган и получает отказ в очень редких случаях. Судебный процесс может происходить и без участия должника. Прежде чем подать в суд, кредитное учреждение пытается урегулировать вопрос в досудебном порядке. Решение суда должник может оспорить.

Банки имеют право обращаться за помощью в суд, если срок просрочки по кредиту составляет 2-3 недели. Зачастую, они обращаются в исполнительный орган при задержке оплаты на 3 месяца. Такая позиция легко объясняется, кредитор пытается любыми путями вернуть свои деньги, ему неважно, какую сумму задолжал клиент, и что судебные издержки могут превышать общий размер долга. Основная цель кредитного учреждения – создать прецедент, выиграть дело, показать другим заемщикам, что оно вернет свои средства.

  • Как вернуть страховку после погашения кредита досрочно и в срок - порядок оформления и пакет документов
  • Кредиты с просрочками и плохой кредитной историей в 2019 году: как взять заем
  • Как объявить себя банкротом

Еще одна причина инициирования судебного разбирательства банками – невозможность списания просроченного долга без соответствующего судебного решения. Согласно действующему законодательству, кредиторы вправе обращаться за взысканием задолженностей только на протяжении трех лет после ее возникновения, поэтому не затягивают с этим вопросам и быстро подают иски.

Переуступка долга коллекторам

Если кредитор не имеет времени, возможностей и желания самостоятельно решать проблему с недобросовестным заемщиком, он может передать долг посреднику. Этот метод взыскания задолженности намного эффективнее, чем судебное разбирательство. Прибегнуть к нему банк вправе в рамках одного из двух договоров:

  • выкуп долга в рамках договора цессии – уступки права требования;
  • привлечение коллекторов в качестве посредников, которые помогают финансовому учреждению выбивать задолженность.

В зависимости от выбранного варианта определяется порядок взаимодействия всех сторон, участвующих в проблемной ситуации. Если коллектор выступает в качестве посредника, кредитором по-прежнему остается банк, и должник обязуется возмещать долг на его счет. При условии перепродажи долга меняется кредитор, но условия договора, сумма долга и размер процентов остаются прежними.

Нерекомендуемые способы

Фото 6

При невозможности выплачивать кредит заемщики пользуются не вполне законными способами и используют такой выход как выжидание истечения срока исковой давности. Данный срок может составлять 3 года с момента осуществления последней выплаты по кредитному решению. По прошествии 3-х лет заемщик может освободиться от долга, если не происходит контакт между банком и заемщиком. То есть должник не должен отвечать на звонки и принимать письма от банка, а также сменить непосредственное место жительства, чтобы не допустить визиты коллекторов, иначе срок и иска будет отчитываться заново и снова нужно будет "скрываться" три года.

Незаконные способы решения проблемы и возможные последствия

Если у человека нет денег на погашение займа, и он ничего не хочет делать, чтобы мирно решить проблему с финансово-кредитной организацией, тогда негативных последствий не избежать. Незаконные способы, к которым прибегают заемщики, чтобы не делать взносы по кредиту, следующие:

  • смена номера телефона, места проживания, персональных данных, данных паспорта;
  • игнорирование предупредительных писем от коллекторов и банков, непосещение судебных заседаний, нарушение предписаний кредитной организации;
  • продажа залогового имущества;
  • переоформление имущественных прав, депозитов, единовременных пособий на других лиц.

Если раньше банки часто прощали долги своим клиентам, то в связи со сложной экономической ситуацией они ужесточили условия работы с должниками. Люди, которые отказываются возвращать долги, привлекаются к уголовной и административной ответственности. Их имущество арестовывается и реализуется в принудительном порядке, а вырученные средства идут на погашение кредита.

Уголовное наказание за намеренное уклонение от погашения задолженности

Каждый заемщик, который своевременно не делает взносы в счет погашения долга, должен знать, что может понести за свои деяния ответственность, независимо от того, делал он это преднамеренно или нет. В статье 177 УК РФ указано, что за злостное уклонение от погашения задолженности по займу судебный орган вправе применить меру в виде лишения свободы на срок до 2 лет.

Коллекторские агентства и способы воздействия на неплательщика

Часто банки переуступают просроченные кредиты посреднику. В его лице выступает коллекторское агентство, задача которого – осуществление работы, направленной на возврат полученных заемных средств. Поскольку деятельность коллекторов до конца не определена и не урегулирована законодательно, единственное, что они могут делать – это оказывать давление на должника, прибегая к психологическим приемам, с целью подтолкнуть его полностью или частично закрыть займ.

Коллекторы давят не только на должника, но и на его родственников, близких – супруга/супруги, брата/сестры, отца/матери без ограничений. Последние обязаны знать, что могут защитить свои интересы. Имущество родственников подлежит аресту, может описываться и принудительно продаваться только, когда собственники не могут доказать, что все описанные вещи приобретены за личные средства. Если возникают проблемы с агентствами по «выбиванию» долгов, единственное правильное решение – обратиться за помощью к антиколлекторскому учреждению. Стоимость их услуг невысокая.

Оспорить договор

Фото 7

В судебном порядке можно всегда оспорить основной договор, заключенный с кредитной организацией. Для этого можно досрочно погасить кредит выплаты предусмотренных процентов. Можно подавать иск о признании основного договора незаключенным, но данный вариант подходит, если, к примеру, банк не указывает графики внесения ежемесячных взносов, а лишь указывают общую сумму кредита и процентного соотношения. Расторгнуть договор также возможно, если банк неверно определил сумму ежемесячных платежей.

Как не платить кредит законно – 5 основных советов

Мы рассмотрели все отрицательные последствия неуплаты кредитов, теперь пора рассказать, как можно избежать нежелательных для заёмщиков ситуаций или хотя бы уменьшить ущерб.

Совет 1. Разрываем кредитный договор

Получатель кредита вправе аннулировать договор, если в нём обнаружены нарушения. Иногда с помощью профессиональных юристов должникам удаётся отменить грабительские поборы банков и зафиксировать сумму задолженности.

В редких случаях получается даже полностью отказаться от выплат – при обнаружении грубейших нарушений со стороны кредитной компании.

Проблема в том, что найти лазейки в юридических документах могут только специалисты, а их услуги стоят денег.

Совет 2. Выкупаем долг

Когда банк передаёт ваш долг коллекторам, хороший вариант уменьшения ущерба – выкуп задолженности кем-то из ваших близких.

Не все заёмщики в курсе, что такой способ решения вопроса вообще существует. Тем не менее, процедура выкупа вполне законна и аналогична таковой при передаче банковского долга коллекторам.

Минимальный размер выкупа – 20%, максимальный – половина. Закон допускает выкуп долга юридическими лицами.

Совет 3. Мирно договариваемся с банком

Лучший вариант решения долгового вопроса. Банки часто идут навстречу своим клиентам, если те ведут политику открытости и не уклоняются от переговоров.

Есть несколько разновидностей мирного урегулирования конфликта:

  • реструктуризация долга;
  • рефинансирование – получение новой ссуды для покрытия предыдущего кредита;
  • отсрочка выплат (кредитные каникулы) – иногда банк позволяет клиентам отложить на год-два погашение долга (в этот период взимаются только проценты).

Найти компромисс легче лояльным клиентам, которые ранее не допускали просрочек по выплатам.

Совет 4. Реструктуризуем кредитную задолженность

Самый распространённый вариант компромиссного решения. Реструктуризация – комплекс мероприятий, призванных стабилизировать финансовый статус должника.

На сайте есть подробная статья о реструктуризации долга.

Здесь укажу коротко, какие меры принимаются для восстановления платежеспособности гражданина:

  • снижение суммы ежемесячных выплат;
  • увеличение общего срока кредита;
  • отмена штрафов на определенный период.

Реструктуризация относится к числу благоприятных исходов дел о банкротстве.

Совет 5. Объявляем себя банкротом

Признание несостоятельности означает, что должник реально не имеет возможности погасить долг. Когда лицо становится банкротом, на его имущество и счета налагается арест. Далее назначается процедура реализации активов.

Оценкой стоимости имущества занимается официальное лицо – финансовый управляющий. Он же назначает время и способ продажи ценных вещей в пользу кредитора.

Вопросы и ответы

Я полгода назад взяла в банке кредит, чтобы сделать своей матери сложную операцию. Думала, все выплачу в течение года, поскольку имела работу с хорошей заработной платой. Но месяц назад меня значительно понизили в должности. Зарплаты хватает только на продукты и квартплату. Думаю искать новую работу. Я ходила в банк, просила дать рассрочку кредита. Но они и слушать меня не хотят, говорят, что это мои проблемы, а кредит я обязана оплачивать в сроки. Скажите, может что-то в законах сказано о такой ситуации? Я подумала, может мне на них в суд подать. Они не захотят судебного разбирательства и дадут мне рассрочку кредита. Скажите свое мнение, как можно решить мою проблему.

Эксперт:

Вы можете отсрочку платежей по кредиту. Для этого не надо идти в суд.

Еще раз идите в банк и несите документы:

-справку о доходах 2-НДФЛ (понадобится справка от всех членов семьи),

-заявление о предоставлении отсрочки,

-если уволят - копию трудовой книжки и с записью об увольнении.

Дальше ждите решение банка. Может быть решение предоставить, а может - отказать в предоставлении отсрочки.

Эксперт:

Если уже начали действовать штрафные санкции, то имеет смысл прекратить платежи и дожидаться решения суда, так как суд в ряде случаев существенно урезает размер штрафных санкций. В суде также есть возможность ходатайствовать о предоставлении рассрочки погашения долга.

Эксперт:

К сожалению, нет никакой возможности добиться отсрочки по кредиту. Банки, как правило, никогда не идут навстречу клиенту в таких случаях, а в законе нет положений, которые бы обязывали банки такую отсрочку предоставлять.

И в суд вам тоже обращаться не с чем. "Они не захотят судебного разбирательства" - это не так. Банки довольно активно обращаются в суд с иском о взыскании денег по кредитному договору. Если уж кредитный договор вами подписан, то вы обязаны надлежащим образом исполнять все условия, предусмотренные в этом договоре. Таков закон.

Статья 309. Общие положения Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статья 310. Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Банк может в любое время обратиться в суд. Если же это произошло, то вам можно сослаться на ст. 333 ГК РФ, это позволит несколько снизить размер штрафных санкций по кредиту.

Статья 333. Уменьшение неустойки Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Удачи Вам.

Эксперт:

Солидные и грамотно работающие банки, как бы неприятно это им не было, чаще всего идут на реструктуризацию долга (особенно когда кредит довольно большой), главным образом, чтобы избежать судебных тяжб.

Напишите еще раз в банк письменную просьбу о реструктуризации кредита, с обоснованием, с приложением справок, свидетельствующих о вашем тяжелом финансовом положении. Просите продлить кредит, снизить проценты, списать штрафы и т.д. Один раз отказали, может второй раз подумают и примут решение в вашу пользу. Таким образом, вы как добросовестный должник (заемщик) показываете банку, что пытаетесь решить проблему в правовых рамках.

Но платить все равно надо, иначе у вас вырастет долг с процентами, штрафами и пенями и этот «ком» будет только расти, но главное, вы довольно серьезно подпортите свою кредитную историю.

Пишите в банк официальное письмо-просьбу, можете обратиться за помощью в ЦБ РФ (отделение ГТУ Управление Центрального банка Москвы), с просьбой повлиять на банк относительно реструктуризации.

Эксперт:

В соответствии со ст.450 и ст. 451 ГК РФ, Изменение и договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения , если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 ст. 451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Таким образом, условия кредитного Договора могут быть изменены по соглашению сторон или в судебном порядке.

В Вашей ситуации Вам следует подавать письменное заявление руководителю отделения банка с просьбой изменить условия Договора, а также с предупреждением об обращении в суд.

При обоснованном заявлении Вы имеете все шансы на удовлетворение Ваших требований.

Смогу оказать услугу по составлению эффективного заявления со ссылками на законодательство с учетом особенности рассмотрения таких вопросов банками.

С уважением Ф. Тамара

Я в декретном отпуске и мне выплачивают копейки по уходу за ребенком. И не могу теперь выплачивать кредиты. Я в гражданском браке,но муж только устроился на работу и зарплату получает пока маленькую. Постоянно просить в долг у кого-то я тоже не могу.

Сходила в банк и хотела написать отсрочку о платежах. Я наслышана, что банк должен предоставить отсрочку платежа. Но там мне ответили,что такой услуги у них нет.

Что мне делать с невозможностью платить кредит и долгами банку?

Оксана.

Эксперт:

Оксана.

Необходимо письменно сообщить банку о
невозможности оплачивать кредит согласно графику платежей и попросить банк
реструктурировать задолженность. При этом обязательно предъявление
документальных подтверждений причин, по которым вы не имеете возможности продолжать
выплаты по кредиту в прежнем объеме. Это может быть справка с работы о снижении
заработка (форма 2-НДФЛ), справка из центра занятости о постановке на учет в
качестве безработного, трудовая книжка с записью об увольнении, копии приказов,
квитанции, документы, подтверждающие состояние здоровья, — все документы будут
тщательно проверены соответствующими службами банка.

Скрываться, не брать трубку телефона и
ничего не предпринимать для решения проблемы – в данном случае «себе дороже»,
от штрафов это не спасет, они будут нарастать как снежный ком, увеличивая сумму
долга, и по ним все равно придется расплатиться. Ни в коем случае не
прекращайте платить совсем – вносите хоть какую-то сумму ежемесячно, это
подтвердит ваше намерение вернуть кредит банку и, возможно, поможет избежать
судебных разбирательств. Почему это важно? Если заемщик полностью отказывается
погашать долг, и сумма задолженности по кредиту превысит 250 тысяч рублей, это
может быть расценено судом как злостное уклонение, за что законодательство
предусматривает штраф в размере до двухсот тысяч рублей либо лишение свободы
сроком на срок до двух лет.

Вполне возможно, что банк пойдет
навстречу и предложит новые условия возврата кредита: отменит часть штрафов,
пересмотрит размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования,
разрешит отсрочку выплаты основного долга или долга вместе с процентами. Если
рядовые сотрудники банка отказывают, добивайтесь встречи с отделами по работе с
просроченной задолженностью, с начальниками отделов кредитования, обращайтесь с
просьбой о содействии к руководству филиала банка. Больше шансов на
положительное решение у заемщиков, которые до наступления просроченного платежа
сообщили банку о возникших затруднениях, предоставили документы, подтверждающие
невозможность выплат по кредиту в прежнем объеме, при этом заемщик имеет свой
четкий план выхода из затруднительной финансовой ситуации. Возможно, имеется
имущество, которое можно заложить или продать для погашения долга: автомобиль,
гараж, дача — захватите с собой свидетельство о праве собственности на
недвижимость, свидетельство о регистрации автомобиля, паспорта дорогой бытовой
техники.

Если вы успеете провести переговоры с
банком и добиться реструктуризации кредита до того, как появится первая
задолженность, то вы избежите начисления пени.

Очень важно внимательно изучить условия
своего кредитного договора. Этот документ предусматривает не только перечень и
размер штрафных санкций, применяемых к заемщику, в случае неисполнения им
обязательств по погашению кредита, но и перечень случаев, при наступлении
которых банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита,
а в случае неисполнения последним данного требования – обратиться в суд с
требованием об обращении взыскания на заложенное имущество.

Если банк не согласен на изменение
условий по кредиту, а кредит выдавался под залог, например, ценных бумаг или
автомобиля, банк может продать предмет залога и погасить долги заемщика. Чтобы
реализовать такое решение, банку нужно обращаться в суд.

В любом случае, когда просрочка или
сумма задолженности достигает предела, определенного конкретным договором банка
с заемщиком, банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита в полном
объеме. Здесь возможно два варианта развития событий: банк может обратиться в
коллекторское агентство, либо напрямую в суд.

Правила предписывают банку-кредитору
резервировать определенную сумму на выданные кредиты. По качественным кредитам,
погашаемым без просрочек, максимальный резерв составляет до 15% от суммы
выданного кредита. Как только кредит попадает в разряд проблемных, т.е по нему
допускаются просроченные платежи, банк обязан зарезервировать уже от 50 до 100%
от выданной суммы. Естественно, банку не выгодно терять свою прибыль, выводя из
оборота эти суммы. Передача долга коллекторскому агентству, которое своими
силами будет заниматься взысканием долгов с должника, позволяет банку
отчитаться перед Центральным Банком, что на его балансе больше нет плохого
кредита.

Все мы наслышаны о работе коллекторских
агентств. В большинстве случаев применяются меры психологического давления:
звонки на домашний телефон поздно вечером и рано утром, информирование
начальства и сослуживцев на работе, давление на родственников и друзей. Итогом
работы коллекторского агентства также может стать обращение в суд.

Независимо от того, кто инициировал
обращение в суд – банк или коллекторское агентство, если вынесено решение о
досрочном погашении кредита, а у заемщика нет на это средств, то по решению
суда взыскание может быть обращено на имущество должника. Принудительно
взыскивать долги с граждан имеют право только судебные приставы. Они вправе
описать и арестовать имущество должника, затем изъятые вещи передаются на
реализацию, а из выручки погашается долг перед банком. При этом существует перечень
имущества, на которое взыскание не может быть обращено ни при каких
обстоятельствах.

Так, согласно ст. 446
Гражданско-процессуального Кодекса РФ, взыскание по исполнительным документам
не может быть обращено на принадлежащее должнику на праве собственности жилое
помещение (или его часть), если для гражданина-должника и совместно проживающих
членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания
помещением (исключение – указанная недвижимость является предметом ипотеки, в этом
случае на него может быть обращено взыскание, в соответствии с
законодательством об ипотеке). Взыскание по исполнительным документам также не
может быть обращено на предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи
индивидуального пользования (одежду, обувь и другие), за исключением
драгоценностей и других предметов роскоши, на имущество, необходимое для
профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов,
стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров
оплаты труда.

Вполне возможен и такой вариант развития
событий, когда по решению суда из зарплаты должника будут ежемесячно удерживать
платежи по кредиту. Общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной
платы не может превышать 20%, а в случаях, предусмотренных федеральными
законами — 50% заработной платы, причитающейся работнику. При удержании по
нескольким исполнительным документам за работником должно быть сохранено 50%
заработной платы (ст. 138 Трудового кодекса РФ), при этом нужно помнить, что
это касается только официального дохода.

Если при получении кредита заемщик
умолчал о наличии других кредитов или была предъявлена поддельная справка о
размере зарплаты, эти действия могут быть квалифицированы как мошенничество
(согласно ст.159 Уголовного кодекса). Последствия судебного решения могут быть
достаточно серьезными, поэтому, если подан иск и сумма кредита велика, стоит
нанять адвоката (конечно, при условии, что есть средства на оплату его услуг).
Или хотя бы обратиться к юристу для консультации и анализа слабых сторон
кредитного договора.

Эксперт:

Я наслышана, что банк должен предоставить отсрочку платежа.

«пересмотр» условий, реструктуризация — право, не обязанность кредитора (банка); попробуйте обратиться к кредитору еще раз, но только не с устной просьбой, а с письменным заявлением (соответственно,  и ответить просите   в письменной форме (в суде копии таких документов будут «не лишними)).

Если кредитор «на уступки не пойдет», откажет в реструктуризации,- остается ожидать обращения в суд; в суде вправе заявить ходатайство об уменьшении «накрученной» кредитором неустойки (ст.333 Гражданского кодекса РФ).

+

После вынесения судебного решения можно будет написать заявление об отсрочке/рассрочке исполнения судебного акта (ст.203 Гражданского процессуального кодекса):

1.Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения

с уважением,

Елена

Источники

Использованные источники информации.

  • https://vzayt-credit.ru/nechem-platit-kredit/
  • https://jobvnet.ru/chto-delat-esli-nechem-platit-kredit/
  • https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/nechem-platit-kredit/
  • https://sovets.net/16916-chto-delat-esli-nechem-platit-kredit.html
  • https://law03.ru/finance/article/nechem-platit-za-kredity
  • https://hiterbober.ru/personal-money/chto-budet-esli-ne-platit-kredit.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий