Что лучше рефинансирование или потребительский кредит

 

Насколько сегодня выгодна процедура перекредитования своего потребительского кредита? Этот вопрос задают себе многие заемщики. Что такое рефинансирование кредита: основные параметры программ перекредитования, когда следует обращаться за рефинансированием, какие документы нужны.

Выгоды перекредитования для заемщика

Конечно, общие рассуждения о том выгодно ли перекредитование, носят слишком абстрактный характер. Без привязки к конкретной ситуации они не имеют смысла, но общие правила определения целесообразности этой операции все же существуют.

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод:

  • Меньшая процентная ставка. Именно она является главной движущей силой, следуя которой заемщики стремятся взять новый кредит для погашения предыдущего займа.
  • Щадящая финансовая нагрузка. Бывает, что процент по кредиту невысокий, но он предусматривает слишком большие суммы регулярных выплат. Договор заключен на относительно короткий срок, «клиент не тянет», а банк навстречу не идет. Чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку, заемщик готов принять худшие условия (большую ставку) и растянуть время погашения.
  • Переоформление валюты. Ипотека, взятая по хорошей ставке в долларах, швейцарских франках или евро, может после девальвации стать неподъемным грузом для заемщика, получающего доход в российских рублях. Изменения курса прогнозировать сложно.
  • Объединение нескольких кредитов. Обычно банки практикуют такую услугу для не более чем пяти задолженностей. Заемщику легче контролировать ситуацию, когда ссуда одна. Он точно знает, сколько ему нужно переводить денег с карты, и когда он полностью рассчитается по всем кредитам.
  • Избавление от обременения обеспечительного имущества. Некоторые программы рефинансирования позволяют добросовестным клиентам распоряжаться залогом по своему усмотрению.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:

  • Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была возмещена;
  • Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированные;
  • Первоначальная ставка начисления процентов.

Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования. Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты. При этом если разница процентной ставки составляет примерно 5%, тогда рефинансирование выгодно при условии, что клиент погасил не больше половины суммы долга. Размер переплаты напрямую зависит от времени проведения процедуры (чем раньше – тем меньше).

В каком случае рефинансирование не подойдет?

Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:

  • Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
  • До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
  • Старый кредит выдавался не под залог имущества.

Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.

Когда следует обращаться за рефинансированием

Очень часто с вопросом: что такое рефинансирование кредита, люди обращаются в контексте разных ситуаций, но обычно цель у них одна: упростить погашение, снизить переплату, добиться более лояльных условий обслуживания. Стандартными причинами поиска нового кредитора являются:

  • большой размер ежемесячного платежа – оформляя новый кредит под меньшую процентную ставку, заемщик может снизить финансовую нагрузку на свой бюджет. Также достичь такого результата можно, если взять деньги на более длительный срок. Хоть последний вариант не совсем выгодный с точки зрения переплаты, но поможет сохранить положительную кредитную историю, да и никто не запрещает в будущем досрочно выполнить свои обязательства;
  • несколько кредитов в разных банках – большое количество кредитов очень сложно обслуживать, так как каждый из них имеет свой график погашения, за которым необходимо постоянно следит. А путем рефинансирования можно объединить все задолженности в одну и уже ходить в один банк ее погашать, что намного проще;
  • валютный кредит – очень популярная причина обращений для рефинансирования. Смена валюты на национальную денежную единицу поможет уйти от зависимости колебания валютного курса. И заемщику не придется с опаской следить за стоимостью долларов или евро в обменниках.

Другими словами в рефинансировании нуждаются люди:

  • которым необходимо уменьшить ежемесячный платеж по кредиту;
  • которые хотят обслуживать задолженность по меньшей ставке, чтобы в итоге снизить переплату;
  • которые хотят уйти от валюты.

Что такое рефинансирование

Давайте рассмотрим, что значит рефинансирование кредита и на кого оно рассчитано. Эта программа есть среди кредитных продуктов практически каждого банка. Она нацелена на клиентов, у которых есть действующая кредитная задолженность и которые хотят в силу различных причин ее погасить. Для этого они обращаются в другие или в тот же банк, чтобы оформить новый кредит.

Обычно рефинансирование бывает двух типов в зависимости от разновидности кредитов, которые заемщик хочет погасить:

  • рефинансирование ипотечной задолженности – этот продукт рассчитан на заемщиков, которые хотят за счет нового кредита погасить свою ипотеку;
  • рефинансирование потребительских кредитов – с помощью этой программы можно закрыть долги за карточными, потребительскими кредитами, а также кредитами на покупку автомобилей.

Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?

Фото 2

Судить о том, выгодно ли перекредитование, и если да, то насколько, можно лишь для условий конкретного займа. Для окончательных выводов необходим учет остаточной суммы долга, процентной ставки, направленности займа (потребительский или на развитие бизнеса), расценок на дополнительные услуги в обоих банках и прочей важной информации.

Рефинансирование по отношению к первичному кредитору фактически приравнивается к досрочному погашению задолженности, просто производит его не сам клиент, а сторонняя кредитная организация.

В случае с потребительскими кредитами банк не вправе препятствовать желанию клиента рассчитаться раньше даты, указанной в договоре (статья 809 353-ФЗ). Он также не может требовать каких-либо дополнительных выплат кроме процентов за период фактического пользования кредитными средствами. Однако заемщик обязан за месяц уведомить кредитора о своем желании погасить задолженность досрочно.

Условия бизнес-кредита допускают взимание банком недополученной прибыли полностью или частично, по договоренности с клиентом.

При принятии решения о рефинансировании чьей-то задолженности менеджмент кредитной организации учитывает размер своего предполагаемого дохода. Он зависит от остаточной суммы и срока. Если операция экономически нецелесообразна, заявку могут отклонить.

Заемщику тоже следует соотнести возможную выгоду со своими издержками. Если остаток суммы невелик и до окончания срока действия договора остается менее трех месяцев (в некоторых случаях — шести), то ему вряд ли есть смысл обращаться куда-либо за рефинансированием. К тому же эта процедура связана с затратами времени и денег.

Ситуация начинает играть другими красками, если не самым выгодным образом кредитована ипотека. Уменьшение ставки даже на полтора-два процента означает экономию значительных сумм, причем ежемесячно. Если к ней добавить полагающийся при кредите под залог недвижимости налоговый вычет, то эффект обрадует.

Очевидный вывод состоит в том, что рефинансировать небольшие кратковременные задолженности (например, за холодильник, пылесос или телевизор) нет особого смысла. Зато для крупных долгосрочных выплат (более двух лет) эта мера бывает в высшей степени рациональной.

Выгодно ли рефинансирование кредита — мнения физических лиц

Услуга призвана улучшить текущее положение заемщика. В этом ее основная суть. Объясняется данный механизм следующим образом:

  1. Выбранный клиентом банк полностью гасит его задолженность по текущему договору.
  2. Выделенные в этих целях средства возвращаются клиентом под оговоренный процент.
  3. Новое соглашение действует по аналогии с обычным потребительским кредитам — клиент возвращает переведенную сумму с процентами.

Аналогичная с потребительским кредитом схема имеет одну особенность: расчет производится между кредитными организациями без непосредственного участия клиента. Он лишь получает от кредитора выписку о полном погашении текущей задолженности.

Одновременно с этим заключается договор со вторым банком, который оказывает услугу рефинансирования. С этого момента заемщик обязуется выполнять кредитные обязательства уже перед другой организацией. Примерно по такому алгоритму производится рефинансирование.

Выгодное рефинансирование кредита для физических лиц

Еще одним важным моментом здесь являются условия, предлагаемые клиенту. Последний обращается за услугой только по той причине, что новый банк предлагает более выгодные условия. Выгода предлагаемых условий выражается в уменьшении процентной ставки — чаще всего. В некоторых случаях речь может идти об увеличении сроков кредитования. Эти моменты решаются индивидуально с каждым соискателем.

В этом и заключается выгода для каждой из трех сторон. Первый банк получает прибыль с полностью погашенного кредитного договора. Второй кредитор получает нового заемщика, а сам клиент расплачивается со своей задолженностью. В дальнейшем он будет гасить обязательства, к примеру, с низкой процентной ставкой.

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование?

  1. Для начала нужно сравнить условия оформления потребкредитов в разных кредитных учреждениях.
  2. Затем следует отобрать пару банковских предложений с самыми привлекательными условиями.
  3. Дальше пойдет обычный математический расчет, который можно производить при помощи кредитного калькулятора онлайн.

Допустим, полгода назад вы оформили сроком на 2 года ссуду под 32% годовых. Полгода вы регулярно вносили ежемесячные платежи по займу. А сейчас вы узнали, что условия улучшились. И теперь оформить потребительский займ можно под 25% годовых сроком на 2 года.

Остается провести расчет.

  • Вначале выясняем, какую сумму еще нужно выплатить банку по уже действующим долгам.
  • После этого считаем, сколько % будет начислено по 32% ставке за оставшиеся полтора года.
  • Следующим шагом подсчитываем, сколько предстоит переплатить, если взять недостающие деньги в долг в другом банке под 25% годовых.
  • В результате получается, что услуга выгодна: оно позволяет уменьшать переплату и снижать сумму ежемесячного платежа.

Помните о том, что многие банки взимают всевозможные комиссии, которые также надо учитывать. К примеру, если у вас в договоре присутствует залоговая недвижимость, неважно, по ипотеке или потребительскому займу, то вам придется потратиться на переоформление страховки, оценку недвижимости и её переоформления в собственность новому банку (закладной).

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.
Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Список банков, занимающихся перекредитованием, ставки

Фото 3

Рассмотрим несколько выгодных предложений по перекредитованию потребительских займов:

  • Райффайзенбанк. Это предложение отличается низкой ставкой -11,9% годовых, причем процент фиксированный.Максимальная сумма кредитования- 2 000 000 р., сроки составляют от 12 до 60 месяцев. Однако минимальная ставка будет доступна только при условии страхования, иначе она поднимается на 5%.Заявку можно оформить онлайн и по телефону. Обычно она рассматривается в течение часа.
  • Тинькофф. Организация предлагает программу, в соответствии с которой оформляется карта «Платинум», предполагающая 120 дней беспроцентного периода.Средства с нее переводятся на счет другой организации, а клиент начинает выплачивать долг по кредитке, имея возможность в течение четырех месяцев делать это без процентов.Максимальная сумма составляет 300 000 рублей, процентная ставка — 12,9 годовых. Требования к клиентам минимальны, но их рейтинг влияет на максимальный лимит.Нужно учитывать, что годовое обслуживание карты стоит 590 рублей.
  • ВТБ. Программа ВТБ позволяет объединить в один до шести займов. Максимальный размер кредита составляет 3 млн р., сроки до 5 лет. Ставка — от 13,5%. Пенсионеры и госслужащие могут получить льготные условия.
  • Сбербанк. Предлагает следующие условия: сумма до 3 млн р., срок – до 5 лет. Процент зависит от размера кредитования и составляет 12,5% либо 13,5%. Можно также объединить несколько долгов, получить дополнительные средства.Организация предлагает рефинансирование ипотечных кредитов.
  • Банк Москвы. Этот банк позволяет объединить до десяти задолженностей. Минимальная ставка составляет 12,9%.Размер максимальной суммы определяется индивидуально (до 1 300 000 рублей), но он должен быть не меньше, чем остаток по задолженностям плюс 3 процента. Обеспечение не требуется. Подать заявку можно онлайн.

Сбербанк крупнейший универсальный банк России. Клиент может «одним махом» погасить до пяти различных займов. Наши статьи вам пригодятся:

  • Условия перекредитование других учреждений, кредитной карты и потребительской ссуды.
  • Можно рефинансировать заём, взятый в самом банке?
  • Пошаговая инструкция по оформлению.

к оглавлению

Основные параметры программ перекредитования

Узнать, что такое рефинансирование кредита лучше поможет изучение его особенностей:

Целевое использование

Деньги, которые предоставляются в рамках этих продуктов, должны быть направлены только на погашение задолженности в других или в том же банке. Использование их на другие нужды чревато досрочным разрывом кредитного договора и штрафами.

Но следует отметить, что потратить их не по назначению практически нереально, так как банк их направляет в другое финансовое учреждение безналичным переводом по конкретным реквизитам.

Обеспечение 

Обычно рефинансирование потребительских кредитов осуществляется без предоставления залога, но банк может потребовать оформить поручительство. Также привлечение залога зависит от желаемой суммы и наличия документального подтверждения доходов.

Относительно же ипотечных кредитов, то здесь действует другое правило – та недвижимость, которая выступает обеспечением по действующей задолженности будет выступать залогом по новому кредиту или же заемщик предоставит в качестве гарантии выполнения обязательств другое имущество.

Наличие или отсутствие просрочки

Читайте также: Кредит в Райффайзенбанке для физических лиц: как получить, условия кредита

Испорченная кредитная история плохо влияет на возможное сотрудничество клиента с другими финансовыми учреждениями. Поэтому некоторые банки вообще не дают кредиты на рефинансирование при наличии просрочки, другие же допускают такую возможность, но только если срок ее действия не превышает 30 дней. Так, что если возникла необходимость воспользоваться программой перекредитования, следует не затягивать с оформлением.

Требования к действующей задолженности

Кроме отсутствия просрочки кредиторы также устанавливают ряд ограничений к долгам. Например, срок обслуживания действующего договора не должен быть менее 1 года, должны отсутствовать реструктуризации и т.д.

Количество рефинансированных кредитов 

Обычно банки могут выдать один кредит в размере достаточном для погашения не более 5 потребительских кредитов.

Относительно же ипотеки, то здесь максимум, на что может рассчитывать заемщик, это получить немного больше денег, чтобы хватило на погашение действующей задолженности и на ремонт квартиры. Но снова все зависит от рыночной стоимости объекта обеспечения. Ее должно хватить, чтобы взять желаемую сумму денег.

В чем интерес рефинансирующего банка?

Фото 4

Источником прибыли для финансово-кредитных учреждений служит плата за пользование предоставляемыми ими заемными средствами. Исходя из этого положения, банки заинтересованы в привлечении как можно большего количества заемщиков (и вкладчиков тоже, но сейчас не о них речь).

Ставки рефинансирования по определению должны быть ниже кредитных — иначе сама операция в большинстве случаев лишается смысла. Частично эта недополученная выгода компенсируется комиссиями, взимаемыми при оформлении услуги.

Следует отметить намного меньший уровень банковских рисков при рефинансировании по сравнению с первичным кредитом:

  1. Клиент уже проверен и какое-то время погашал задолженность. Насколько регулярно он это делал -видно по выписке.
  2. Банк в любом случае потребует подтверждение дохода — как при обычном кредитовании, так и для рефинансирования.
  3. Залоговое имущество будет повторно проверено.
  4. Рефинансированная сумма меньше начального размера кредита.

И так далее. При этом ставка рефинансирования в любом случае предусматривает получение прибыли. Клиент, получив позитивный опыт, может в дальнейшем сотрудничать с банком более плотно — оформить с ним договор расчетно-кассового обслуживания, депозита или пользоваться другими финансовыми услугами. Таким образом рефинансирование играет роль своеобразной промо-акции.

А если клиент по каким-либо признакам для банка нежелателен, ему можно просто отказать.

Что выгоднее: рефинансирование или потребительский кредит

Сравнивать эти два термина нельзя. Клиент не сможет обратиться в кредитную организацию за данной услугой, не имея действующих кредитных обязательств. В данном случае одно прямо исходит из другого.

Более того, рефинансирование не может быть не выгодней кредита. Иначе в использовании услуги пропадает ее основной смысл. Внутри одной кредитной организации услуга не будет доступна. Внутреннее рефинансирование получило наименование реструктуризации. Поэтому пересматриваются соглашения именно других банков.

По сути, это перевод договора из одного банка в другой, только с пересмотром ключевых условий. Ввиду выгоды инструмента он пользуется такой популярностью у соискателей.

Что дает рефинансирование должнику?

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод. Основной плюс – снижение процентной ставки и возможность изменить валюту займа.

Навигация по статье
  • Выгоды перекредитования для заемщика
  • В чем интерес рефинансирующего банка?
  • Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?
  • Как выбрать наилучшие условия перекредитования?
  • Как рассчитать ставку рефинансирования?

Все предложения банковских услуг, рекламируемые как чрезвычайно выгодные, вызывают сомнения. Не составляет исключение и рефинансирование. Стоит ли для уменьшения переплаты по кредиту оформлять заем в другом банке? Или лучше обратиться в свой? Может быть, здесь кроется какой-то подвох? Чем придется заплатить за экономию на процентах? Ведь всем известно, что всё имеет свою цену.

Еще один важный вопрос: в какие кредитные учреждения лучше всего подавать заявку о рефинансировании задолженности? По каким признакам отличать самые выгодные и надежные из них? Обо всем этом читайте в этой статье.

Процесс рефинансирования

Процедура перекредитования зависит от того, какой кредит погашает заемщик. Если это потребительские займы и от клиента не требуется оформлять обеспечения, тогда процесс более простой, погашение же ипотеки – немного сложнее.

Условно все этапы рефинансирования потребительских кредитов можно отобразить таким образом:

  1. Подача документов и заявления на перекредитование.
  2. Банк принимает решение и уведомляет о нем клиента.
  3. Клиент знакомиться с условиями рефинансирования и если они ему подходят, подписывает кредитный договор.
  4. После заключения договора кредитор отправляет деньги безналичным переводом по реквизитам указанным в действующих кредитных договорах и в суммах, которые написаны в справках о задолженности.
  5. Клиент в течение месяцам должен принести новому кредитору справки со всех банков, в которых он погасил кредиты, о выполнении своих обязательств. В противном случае ему засчитают нецелевое использование кредитных средств со всеми вытекающими последствиями.

Относительно же вопроса: что такое рефинансирование ипотечного кредита и как оно происходит. То в принципе перекредитование ипотеки очень похоже, но туда следует включить еще такие этапы как:

  1. Экспертная оценка.
  2. Страхование имущества и жизни заемщика, в некоторых случаях требуется еще и титульное.
  3. Перерегистрация ипотеки на нового кредитора.

Чем рефинансирование отличается от нового кредита

Фото 5

Рассмотрим ситуацию, когда клиент банка уже открыл кредит, но затрудняется его выплатить. Если свободных денег нет, то ему ничего не остаётся, как обратиться за займом. Тут и происходит та ситуация, когда оформление нового кредита оказывается затратным и долгим занятием. Заёмщику нужно обратиться в банк или другую кредитную организацию, предоставить все документы, ждать ответа. Ему могут и отказать в выдаче займа, ведь мы помним, что:

  • У этого клиента уже открыт непогашенный кредит в другом банке.
  • Есть просрочки, что негативно сказывается на его кредитной истории.

Даже если бы долгов и просрочек не было, а попросту клиенту нужны была дополнительная заёмная сумма денег, то оформление нового кредита займёт немало времени. Если у него это и получится, то он снова столкнётся со следующими трудностями:

  • У него на руках находится уже целых 2 кредитных договора: со старого и нового банка. Это мелочь, но наличие уже сразу двух оформленных займов приносит дискомфорт.
  • По каждому кредиту действуют свои условия. Это означает, что нужно помнить и вовремя вносить ежемесячные платежи по каждому из них. Скорее всего, сумма и графики погашения будут разными.

Рефинансирование кардинально отличается от оформления нового кредита тем, что:

  • Не нужно открывать второй кредит в том же или новом банке. Следует просто подать заявку на рефинансирование, передать минимум документов. После одобрения новый кредитор займётся выплатами по вашему прежнему займу. Посещать старый банк и объяснить то, что вы прошли процедуру рефинансирования, не нужно. Все эти формальности уладит новый кредитор. Ему же нужно вносить выплаты по новому займу.
  • Нельзя сказать, что рефинансирование является обычным новым кредитом. Всё же это процедура выкупа ваших долговых обязательств новым кредитором. Взамен он оформляет новый заём. Таким образом, у клиента формируются новые долговые обязательства.
  • Для рефинансирования в другом банке нужно лишь предоставить ему справку или выписку из старого. В неё указана общая задолженность. Могут потребоваться и другие документы (стандартный перечень), но все бумажные процедуры с прежним кредитором улаживает новый банк. Поэтому и времени на оформление тратился гораздо меньше, чем при взятии нового кредита.

Из вышеперечисленного может показаться, что рефинансирование лучше оформления нового займа, так ли это? Нет, так утверждать нельзя. Действительно, рефинансирование кредита проходит быстро, с минимумом документов. Так можно даже объединить все свои старые займы в одном новом. Погашаются все прежние долговые обязательства в разных банках. Теперь остается платить только по новому займу и одним платежом. Процедура называется не просто рефинансированием, но и консолидацией (объединением) кредитов.

Как выбрать наилучшие условия перекредитования?

Основные критерии выбора рефинансирующего банка понятны и без пространных объяснений. Общим признаком служит наименьшая ставка — она на первом месте по приоритетности. Затем следуют суммы комиссий, без которых редко обходятся финучреждения. Требование обязательного страхования и затраты на него также имеют важное значение.

Однако не всегда эти характеристики играют решающую роль. Если заемщик не имеет подтвержденного дохода, позволяющего обслуживать рефинансирующий кредит, услуга становится для него недоступной. Существуют и другие причины отклонения заявок. Поэтому в ряде случаев существенней не то, как выгодно перекредитование, а насколько оно вообще возможно.

Встречаются наиболее распространенные подводные камни, о которых банки «забывают предупредить» клиентов, желающих рефинансироваться.

Комиссии за обслуживание и предоставление кредита. Клиенту объявляют о выгодном предложении, акцентируя его внимание на низкой ставке. О больших дополнительных затратах менеджер может умолчать.

В тексте договора могут содержаться пункты, позволяющие банку через определенное время изменение процентной ставки. Если кто-то думает, что под этим подразумевается возможное ее снижение, то пусть не обольщается.

Меньше всего подвохов ожидает клиента в проверенных и надежных кредитных учреждениях:

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Здесь заемщиков не заманивают низкими процентами, а подробно объясняют реальные условия.

Не стоит полностью исключать возможность договориться с тем банком, в котором взят кредит. Нередки случаи помощи добросовестным заемщикам «с прицелом на будущее». Займ могут реструктуризировать, оформить по меньшей ставке или продлить срок с уменьшением ежемесячных выплат. Тогда не нужно будет искать лучшие предложения и хлопотать с документами.

Впрочем, иногда финансовые учреждения рефинансируют только кредиты других банков, а собственным клиентам в этой услуге отказывают. Такая политика кажется нелогичной, но она базируется на предполагаемой психологической инертности заемщика по принципу «куда он денется?» Срабатывает этот прием не всегда.

Следует помнить, что сумма задолженности в момент рефинансирования никогда не уменьшается. Снизиться теоретически может переплата, но чтобы в этом убедиться, необходим расчет.

Как рассчитать ставку рефинансирования?

Для того, чтобы определить, выгодно или нет рефинансирование, удобнее всего пользоваться специальными программными средствами, доступными на многих ресурсах.

Калькулятор рефинансирования отличается от своего кредитного варианта дополнительной регулируемой шкалой новой процентной ставки и некоторыми другими опциями.

Пользуясь этим инструментом, вероятный заемщик может практически мгновенно рассчитать, как повлияет на его затраты изменение срока погашения или ставки. Кроме сумм аннуитетных ежемесячных платежей и их снижения, он контролирует главный результат операции — уменьшение переплаты.

К сожалению, суммы дополнительных комиссионных и прочих выплат калькуляторы рефинансирования не учитывают. Для получения более объективного итога их рекомендуется узнавать в банке и прибавлять к сумме, подлежащей перекредитованию.

Понравилась статья? (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка... Поделись в соц.сетях

Вопросы и ответы

Меня зовут Татьяна. На данный момент у меня существует просрочка в банке Хоум Кредит более 90 дней. У меня нет возможности оплатить всю сумму, можно ли подать на реструктуризацию потребительского кредита или какой можно найти выход?

Эксперт:

Реструктуризация, — это перерасчет
возникшей задолженности в рамках того же договора, без открытия новых счетов.
Вам предоставят одну из программ реструктуризации, которые могут заключаться в
следующих действиях: отсрочка внесения платежей по графику, которая позволит не
платить некоторое время, либо погашать только лишь проценты по кредиту;
уменьшение суммы ежемесячного платежа, при которой платеж становится меньше, но
общий срок кредитования увеличивается; увеличение срока кредитования без
изменения процентной ставки, которое просто продлевает срок кредитования и при
этом уменьшает сумму ежемесячного платежа; либо иное изменение условий
погашения кредита.

Рефинансирование
представляет собой погашение оставшейся суммы по кредиту за счет вновь
привлеченных денежных средств, например, денежными средствами, взятыми по
новому кредитному договору. То есть. Рефинансирование, это своего рода
«перекредитование».

Рефинансирование
банковского кредита применяется в случае изменения рыночных условий и
значительного снижения ставок по кредитам, а так же в случае снижения
платежеспособности заемщика – за счет получения кредита на более длительный
срок можно снизить ежемесячные выплаты. Наиболее целесообразно идти на
рефинансирование, если новый кредит можно взять под меньшие проценты, сумма
невыплаченного долга значительна (погашена меньшая его часть), затраты на
досрочное погашение предыдущего кредита и обслуживание нового не превышают
выгоду от снижения ставки.

Рефинансирование можно
произвести как в банке, в котором был взят первоначальный кредит, так и в любом
другом банке, который вам покажется наиболее привлекательным. Рефинансирование
позволит уменьшить сумму выплат и срок кредитования в случае, если
первоначальным кредитным договором предусмотрено досрочное погашение кредита с
перерасчетом процентной ставки или вовсе ее отсутствием.

Для примера можно
привести следующий расчет:

Взят кредитный договор на
1 год в банке Н на сумму 600 000 рублей, с процентной ставкой 13% годовых. Из
них половина суммы внесена. Итого, общая сумма кредита, — 678 000 рублей.

Остаток денежной суммы,
подлежащей уплате по кредитному договору № 1 – 339 000 рублей, 39 000 из
которых проценты по кредиту. По договору предусмотрено, что при досрочном
погашении кредита, процентная ставка при внесении остатка денежных средств
единовременным платежом составляет 3 % годовых. Итого, уплате подлежат 309 000
рублей.

В банке К в это же время
произошло снижение годовой процентной ставки до 9% годовых. Таким образом, если
взять сумму, необходимую для погашение задолженности в размере 309 000 рублей в
банке К на те же полгода, сумма, подлежащая уплате банку К составит 322 905
рублей.*

*- расчет примерный.

Таким образом, исходя из
вышеприведенных расчетов можно сделать вывод, что перекредитование выгодно
брать при более низком проценте в том же или ином банке, а так же при больших
суммах кредита.

Уловка, на которую идут
банки.

Существует одна
интересная схема, которой крайне любят злоупотреблять те или иные банки, тем
самым обманывая заемщиков. Так, при запросе клиента о предоставлении
реструктуризации банк просто рефинансирует кредит. Причем, не на тех выгодных
условиях, которые были приведены выше, а с повышением годовой процентной
ставки, что крайне невыгодно для клиента, но весьма выгодно для банка.

При этом схема выглядит
следующим образом. При устном обращении заемщика в банк с запросом о
реструктуризации кредита, банк выдает стандартный бланк-заявку, анкету или еще
какой-нибудь документ, суть которого изложена на обратной стороне, на
листе-приложении или еще в каком-либо мало читаемом месте, да еще и мелким
шрифтом. На самом деле, вся суть предоставляемой банком услуге по «спасению
должника» как раз и заключается в том самом мало читаемом тексте: «банк выдает
клиенту кредит на оговоренных в анкете условиях. Денежные средства, доступные
заемщику по условиям данного кредита, зачисляются в счет погашения
задолженностей клиента перед банком». При наличии подобной формулировки в
условиях предоставления вам «реструктуризации» банк просто погашает начисленную
вам задолженность (со всеми комиссиями, неустойками и прочими начислениями, с
которыми в принципе можно и не быть согласным и начисление которых происходит
практически без согласия на то заемщика) за счет вновь взятого кредита. Таким
образом, сумма по новому кредиту может получиться сильно завышенной, проценты
за пользование новым, — непомерно большими. О выгоде заемщика, соответственно,
речи не идет.

Данная ситуация может
получиться в случае, если заемщик не очень внимателен при заключении договора,
либо банк не совсем добросовестно поступает со своими клиентами, и, пользуясь
юридической безграмотностью обывателей, заменяет понятия при объяснении и
предоставлении услуг. Что сделать, чтобы избежать такой ситуации: во-первых,
четко представлять себе, что представляет из себя реструктуризация и что — рефинансирование, во-вторых, объяснить представителю банка, что именно вы
хотите, желательно в письменном виде (при этом лучше избегать нечетких
формулировок и фраз вроде «сделайте хоть что-нибудь»), в-третьих, внимательно
читать документы, которые подписываете.

Исходя из практики
«реструктуризации» кредитов подобным образом, можно сказать следующее, — банки
часто предоставляют рефинансирование, замещая им запрошенную клиентом
реструктуризацию. В наиболее тяжелый случаях кредит рефинансируется не один
раз, а несколько, при этом каждый раз предоставляется новый кредит, проценты по
которому выше, чем по предыдущему, размер которого увеличен на всевозможные
неустойки и штрафы.

Если вы все-таки получили
не то, что хотели…

Но даже в случае, если
вас обманули и предоставили совершенно ненужную вам услугу, отчаиваться не
стоит. Если тщательно разобраться в ситуации, все не настолько безнадежно как
могло бы показаться. И именно на этой стадии будут необходимы все запросы,
которые вы ПИСАЛИ ранее. Поясню для чего:

Во-первых, можно подойти
к вашему менеджеру и предоставить ему ваш экземпляр запроса, в котором четко
прописано ваше намерение получить реструктуризацию кредита, и ничто иное (этим
документом можно воспользоваться еще до подписания нового кредитного договора и
подтвердить им ваше желание получить совершенно иной продукт, нежели тот, что
вам предлагают). Если Менеджер банка продолжит настаивать на заключении нового
договора, убеждая вас что таким образом они проводят реструктуризацию, — вы
вправе отказаться от подписания данного документа и попросить предоставить вам
ответ по ВАШЕМУ запросу (заявлению или иному документу, в котором вы просили
реструктуризировать ваш кредит).

Во-вторых, если вы уже
подписали новый кредитный договор, и у вас есть документ, в котором вы просите
реструктуризировать задолженность, а не рефинансировать ее, вы можете
обратиться с этими документами в суд, и в судебном порядке признать договор
недействительным, незаключенным или заключенным обманным путем, и применить
последствия недействительности сделки. Ваше письменное заявление в данном
случае будет служить доказательством вашего намерения получить
реструктуризацию.

Если вы выиграете суд,
примените недействительность сделки, кредит вернется в первоначальное
состояние, то есть, вы обязаны будете исполнять свои обязательства в
соответствиями с условиями первоначального договора. Если же у вас к моменту
предоставления вам «реструктуризации» уже были просрочки и вам предъявляли
огромную сумму задолженности, ее так же можно будет оспорить в судебном порядке
и, порой, очень значительно снизить.

Что делать, чтобы не
«попасться»?

Для начала, оцените сумму
реальной задолженности перед банком. Суммы могут оказаться не настолько катастрофическими,
насколько вам пытаются преподнести, соответственно. И реструктуризация может не
понадобиться. В случае если задолженность действительно существует, и выплатить
ее одним платежом вы не сможете, тогда стоит обратиться в банк с ПИСЬМЕННЫМ заявлением
о предоставлении реструктуризации, после чего настоять на получении вами
письменного же ответа. При этом стоит тщательно проверить согласие банка: на
что именно он соглашается, и какую услугу вам предоставляют, — реструктуризацию
или рефинансирование.

Если банк соглашается
только лишь на рефинансирование, и вы действительно на него согласны, тщательно
проверьте какую сумму вам выставляют как подлежащую погашению, соответствует ли
она действительной задолженности, или включает в себя кучу непонятных неустоек,
штрафов и процентов, которые никак и нигде ранее не оговаривались. Так, исходя
из существующей практике, можно привести примеры, в соответствии с которыми
банк выставлял сумму задолженности в разы превышающие реальную задолженность
(вместо 15 тысяч, которые клиент оставался должен уплатить банку по предыдущему
кредиту, было выставлено 134 тысячи долга, включая различные неустойки и
излишние проценты).

Если вы не согласны с
выдвигаемыми банком требованиями, не соглашайтесь на заключение нового кредитного
договора даже в случае, если банк будет настойчиво требовать от вас подписания
такого договора с угрозами обратиться в суд с целью взыскания с вас
просроченных платежей. При таком раскладе суд гораздо более предпочтителен, чем
может показаться: в судебном порядке можно будет уменьшить выставляемую вам
задолженность, а по завершении процесса и передачи решения суда на исполнение в
службу судебных приставов, запросить суд предоставить рассрочку исполнения
ваших обязательств перед банком (по сути, вы можете получить ту же самую
реструктуризацию, которую добивались от банка, только закрепленную решением
суда и без постоянных угроз со стороны кредиторов).

И еще один совет: при
возникновении сложностей, еще до обращения в банк за реструктуризацией, вы
можете обратиться к специалисту за консультацией, что позволит вам в дальнейшем
избежать сложностей с новыми кредитами или иными банковскими продуктами. Не
пренебрегайте помощью специалистов, это может обойтись слишком дорого.

Помните!

В случае, если требуют деньги коллекторы -Напишите заявление в полицию о
возбуждении уголовного дела по факту вымогательства, законом предусмотрен
только судебный порядок истребования долгов, коллекторы- это противозаконная
деятельность.

Если Вы не можете платить
кредит, то и не платите.
Помните, что НИКТО НЕ МОЖЕТ:
а) забрать у Вас единственную квартиру или дом;
б) лишить Вас родительских прав на детей;
в) посадить Вас в тюрьму (привлечь к уголовной ответственности) только потому,
что Вы не можете платить (если, конечно, Вы не предоставляли о себе ложных
сведений по получении кредита и не скрываете своих доходов сейчас);
г) направить к вам выездную группу или кого-то еще (кроме судебных приставов).
.
Пусть банк подает в суд. На все телефонные звонки так и отвечайте:
«Платить буду только через суд».
В суде ваше спасение. Именно в суде, а не как то иначе Вам удастся уменьшить
пени и штрафы, попросите суд применить статью 333 ГК РФ.
Что касается вашей кредитной истории, то она и так уже безнадежно
испорчена.
ЧЕГО ТОЧНО НЕЛЬЗЯ ДЕЛАТЬ:
1. просить банк о реструктуризации долга. Условия будут кабальными, Вы залезете
в еще большие долги;
2. платить меньше, чем установлено договором. Вся сумма уйдет фактически в
никуда — на уплату баснословных пени и штрафов (которые вполне реально
уменьшить, если банк подаст в суд), а сумма основного долга не
уменьшится;
3. платить коллекторам;
4. сообщать банку какую-либо информацию о себе. Они используют ее во вред Вам;
5. долго разговаривать с представителем банка. Достаточно грубо перебить его,
послать его на три буквы и положить трубку, дабы он не успел воздействовать на
Вашу психику (а они это умеют).
В конце концов, помните, что банк тоже виноват. Прежде чем выдавать кредит, он
должен был убедиться в Вашей платежеспособности. Раз этого не было сделано — вина банка.
Рано или поздно кредит и проценты по нему, конечно, все же придется
вернуть.
Но свои грабительские аппетиты в отношении пени и штрафов банку придется умерить.

И помните, если в течении
3 лет банк не обратится в суд о взыскании долга, то по истечении 3 лет, указанные долги с вас
вообще никто не сможет взыскать, в связи с истечением срока давности
установленного ст. 196 ГК РФ(три года).

Удачи Вам!

Источники

Использованные источники информации.

  • https://delen.ru/finansy/refinansirovanie/stoit-li-ispolzovat-refinansirovanie.html
  • https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/vygodno-li-refinansirovanie-kredita/
  • https://finansoviyblog.ru/kredityi/chto-takoe-refinansirovanie-kredita.html
  • https://brobank.ru/vygodno-li-refinansirovanie-kredita/
  • http://kreditorpro.ru/vygodno-li-perekreditovanie-kredita/
  • https://cursinfo.com/refinansirovanie-potrebitelskix-kreditov/
  • https://banks.expert/news/analitika/refinansirovanie-ili-novyj-kredit
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий